Výpočet krátkodobých investic
Podrobné informace: Krátkodobé investice nejsou o tom, jak si vydělat milion za týden. Jsou o tom, jak udržet peníze v bezpečí a zároveň je nechat pracovat pro tebe, když ještě nechceš nebo nemůžeš investovat na dlouhou dobu.
Krátkodobé investice nejsou o tom, jak si vydělat milion za týden. Jsou o tom, jak udržet peníze v bezpečí a zároveň je nechat pracovat pro tebe, když ještě nechceš nebo nemůžeš investovat na dlouhou dobu. Pokud máš ušetřené peníze, které plánuješ použít během následujících tří měsíců až jednoho roku - třeba na nové auto, bydlení nebo nouzový fond - krátkodobé investice ti pomůžou, aby neztrácely hodnotu kvůli inflaci.
Co vlastně krátkodobá investice je?
Krátkodobá investice je jakýkoli finanční nástroj, který má dobu trvání do jednoho roku. Cílem není rychle se obohatit, ale minimalizovat riziko a zároveň získat trochu výnosu, který překonává běžnou úrokovou sazbu na běžném účtu. Tyto investice jsou navržené tak, aby se daly rychle přeměnit na hotovost bez významné ztráty hodnoty.
Nejčastější příklady: peněženky s výnosem, krátkodobé státní dluhopisy, bankovní certifikáty nebo peněžní tržní fondy. Všechny tyto nástroje mají jednu společnou vlastnost - vysokou likviditu. To znamená, že je můžeš prodát nebo vykoupit během několika dní, pokud náhle potřebuješ peníze.
Proč nechat peníze na běžném účtu není investice
Velká část lidí si myslí, že když neinvestuje, tak je to bezpečné. Ale když máš 50 000 Kč na běžném účtu a inflace je 3 %, tak za rok ztrácíš přibližně 1 500 Kč v kupní síle. To není investování - to je ztráta. Krátkodobé investice ti umožňují získat něco navíc. Například v roce 2025 v České republice některé peněženky s výnosem nabízely 3,8 % ročně. To je výnos, který překonává inflaci a zároveň ti nebere riziko, jaké má akcie nebo kryptoměny.
Jaké jsou nejčastější krátkodobé investice v ČR?
Nejbezpečnější a nejrozšířenější volby pro české investory jsou:
- Peněženky s výnosem - nabízejí je banky jako ČSOB, Komerční banka nebo Raiffeisenbank. Výnosy se pohybují mezi 3 % a 4,5 %, peníze jsou dostupné během 1-3 pracovních dní. Některé vyžadují minimální vklad 50 000 Kč, jiné přijmou i 10 000 Kč.
- Krátkodobé státní dluhopisy (SPO) - vydává je Česká národní banka. Doba splatnosti je 3, 6 nebo 12 měsíců. Výnosy se mění podle trhu, ale v roce 2025 dosahovaly kolem 3,6 %. Jsou zajištěny státem - tedy téměř nulové riziko.
- Bankovní certifikáty (CD) - podobné jako dluhopisy, ale vydává je banka. Můžeš si vybrat termín od 3 do 12 měsíců. Výnosy jsou často o něco vyšší než u peněženek, ale peníze nemůžeš vybírat dříve bez pokuty.
- Peněžní tržní fondy - tyto fondy investují do krátkodobých dluhopisů, bankovních certifikátů a jiných nástrojů s vysokou likviditou. Výnosy jsou podobné jako u peněženek, ale můžeš investovat i menší částky - některé fondy začínají od 1 000 Kč.
Co se nestane, když investuješ krátkodobě?
Nikdy nezískáš 10 % ročně jako u akcií. Nezískáš ani 20 % jako u kryptoměn. Krátkodobé investice nejsou o bohatství - jsou o stabilitě. Pokud hledáš rychlý zisk, nejsou pro tebe. Ale pokud chceš, aby ti peníze neztrácely hodnotu, zatímco čekáš na příležitost, pak jsou to nejlepší volby, které máš.
Nezapomeň: pokud se rozhodneš pro bankovní certifikát s 12měsíční dobou, tak nevybírej peníze před koncem termínu. Pokuta může být až 1-2 % výnosu - což ti sníží výnos na nulu nebo dokonce do minusu.
Kdo by měl investovat krátkodobě?
Ti, kteří:
- Ukládají na nákup bytu nebo auta do příštích 6-12 měsíců
- Mají nouzový fond a chtějí, aby mu neubývalo na inflaci
- Čekají na příležitost k dlouhodobé investici (třeba na akcie), ale nechtějí mít peníze nečinné
- Jsou konzervativní investoři a nechtějí riskovat ztrátu hlavní částky
Není to pro ty, kteří chtějí „zbohatnout“. Je to pro ty, kteří chtějí „nezbouchat“.
Co se stane, když naroste úroková sazba?
Když Česká národní banka zvyšuje úrokové sazby, krátkodobé investice se okamžitě zlepšují. V roce 2023 byly výnosy na peněženkách kolem 1,5 %. V roce 2025 už byly 4 %. To znamená, že pokud máš peníze v krátkodobé investici, můžeš je vždy přemístit, když se nabízejí lepší podmínky. Neexistuje žádný důvod, abys nechal peníze v nízkovýnosné peněžence, když jinde dostaneš 3x více.
Nejlepší strategie: rozděl svůj krátkodobý fond na tři části - jednu třetinu na 3měsíční dluhopisy, jednu třetinu na 6měsíční certifikáty a jednu třetinu na peněženku s okamžitým výběrem. Každý měsíc přemisťuj část peněz do nových nástrojů s nejlepšími výnosy. Tím zajišťuješ, že nikdy nezůstaneš na nízkém úroku.
Nejčastější chyby při krátkodobém investování
Největší chyba: nechat peníze na běžném účtu.
Druhá nejčastější chyba: investovat do nástrojů, které nejsou skutečně likvidní. Některé fondy nebo produkty se označují jako „krátkodobé“, ale mají skryté poplatky nebo zdržení při výběru. Přečti si podmínky - zda se výběr provádí během 1, 3 nebo 5 dní.
Třetí chyba: ignorovat inflaci. Pokud ti výnos přesahuje 3 %, máš šanci, že peníze neztrácejí hodnotu. Pokud je nižší, jdeš do minusu.
Co je lepší: peněženka nebo dluhopis?
Peněženka s výnosem: výnos 3,8 %, výběr během 1-2 dní, žádná pokuta, můžeš přidávat i odebírat peníze kdykoli.
Krátkodobý dluhopis: výnos 4,1 %, výběr jen po splatnosti, pokud vybíráš dříve, můžeš ztratit část výnosu.
Který vybrat? Pokud potřebuješ flexibilitu - peněženka. Pokud víš, že peníze nebudouš potřebovat až za 6 měsíců - dluhopis. Většina lidí volí peněženku, protože neví, kdy se něco může stát.
Kde najít nejlepší nabídky?
Nejlepší způsob: sleduj portál Finanční řízení.cz nebo aplikaci Bankovní poradce. Tyto platformy každý týden aktualizují srovnání výnosů všech peněženek a dluhopisů v ČR. V roce 2025 byla nejvýhodnější peněženka od Moneta Money Bank s výnosem 4,5 % a minimálním vkladem 10 000 Kč.
Nezapomeň: výnosy se mění každý týden. Nezaměřuj se na jednu banku. Pravidelně přemisťuj peníze tam, kde je nejlepší nabídka.
Je to bezpečné?
Ano. Všechny zmíněné nástroje jsou zajištěny až do 100 000 € podle evropského systému zajištění vkladů. To znamená, že i kdyby banka selhala, ty peníze dostaneš zpět. Státní dluhopisy jsou zajištěny státem - tedy nejbezpečnější možnost.
Nikdy neinvestuj do „krátkodobých“ produktů od neznámých společností nebo na internetových platformách, které slibují „vyšší než banky“. To je obvykle podvod.
Můžu krátkodobě investovat i s 5 000 Kč?
Ano. Některé peněženky a peněžní tržní fondy přijímají vklady od 1 000 Kč. Například fond ČSOB Krátkodobý fond umožňuje začít s 5 000 Kč a nabízí výnos kolem 3,9 %. Nejde o velké peníze, ale i tak ti přinese 195 Kč za rok navíc - což je lepší než nic.
Je lepší investovat krátkodobě nebo na dlouhou dobu?
Nejde o „lepší“ nebo „horší“, ale o účel. Krátkodobě investuješ, když potřebuješ peníze během roku. Dlouhodobě investuješ, když chceš růst kapitálu za 5-10 let. Nejlepší strategie je kombinace: krátkodobé nástroje pro okamžitou potřebu a dlouhodobé pro budoucnost.
Co se stane, když se zvýší inflace?
Pokud inflace stoupne na 5 % a tvůj výnos je jen 3 %, ztrácíš peníze. Proto je důležité sledovat výnosy a přemisťovat peníze do nástrojů s vyššími úroky. V roce 2025, kdy inflace byla 3,2 %, výnosy krátkodobých investic dosáhly 4 % a více - takže většina lidí získala reálný příjem.
Můžu krátkodobě investovat přes internet?
Ano, většina bank a fondů umožňuje zakládat krátkodobé investice přes internetové bankovnictví. Stačí přihlásit se, vybrat produkt, zadat částku a potvrdit. Není potřeba chodit do pobočky. Některé platformy jako Investiční portál umožňují automatizovat přesuny mezi nástroji.
Je krátkodobá investice stejná jako spoření?
Ne. Spoření je ukládání peněz bez výnosu - například na běžném účtu. Krátkodobá investice je aktivní použití těchto peněz tak, aby ti přinášely úrok. Spoření ti zachovává peníze, investice je zvyšuje.
Kam dál?
Když zvládneš krátkodobé investice, příští krok je naučit se o dlouhodobých. Akcie, dluhopisy nebo ETFy jsou přirozený následník. Ale než se k nim dostaneš, ujisti se, že máš stabilní nouzový fond a víš, jak funguje inflace. Krátkodobé investice nejsou koncem cesty - jsou základem, na kterém stavíš všechno ostatní.
