Jak funguje Investown? Průvodce platformou pro investice do půjček a firem

Investown je investiční platforma, která ti umožňuje investovat peníze do půjček poskytovaných malým firmám a jednotlivcům. Nejde o banku, nejde o akcie a nejde o kryptoměny. Je to přímé spojení mezi tebou jako investorem a lidmi, kteří potřebují půjčku. Tvoje peníze se stávají jejich půjčkou - a ty dostáváš úroky.

Co je vlastně Investown?

Investown je česká P2P (peer-to-peer) investiční platforma, která začala působit v roce 2017. Funguje jako most mezi lidmi, kteří mají volné peníze, a podnikateli, kteří potřebují kapitál na rozvoj firmy, opravu zařízení nebo jiné potřeby. Platforma nevydává půjčky sama - jen je propojuje. Když se rozhodneš investovat, tvůj peněžní příspěvek se rozdělí mezi desítky různých půjček. To ti snižuje riziko - pokud jedna půjčka selže, neztratíš všechno.

Investown je registrovaný poskytovatel finančních služeb u České národní banky. To znamená, že platí pravidla pro ochranu investorů, provádí kontrolu dlužníků a má zajištěnou správu peněz odděleně od vlastních prostředků společnosti. Všechny půjčky jsou zajištěny záručním fondem, který pokrývá až 85 % ztráty v případě neplacení.

Jak probíhá investice krok za krokem?

1. Zaregistruj se na webu Investown.cz. Stačí jméno, e-mail, telefon a ověření identity (občanka nebo pas).
2. Vlož peníze na svůj účet na platformě. Minimální vklad je 100 Kč, ale doporučuje se začít alespoň s 5 000 Kč pro lepší diverzifikaci.
3. Vyber půjčky podle svých kritérií: úrok, doba splatnosti, typ dlužníka (firma nebo fyzická osoba), riziková kategorie (A-E).
4. Investuj - můžeš ručně vybírat půjčky nebo zapnout automatické investování. Platforma pak sama vybírá půjčky podle tvých nastavení.
5. Obdržíš úroky každý měsíc. Úroky se připisují na tvůj účet a můžeš je převést na běžný účet nebo reinvestovat.

Nejčastější půjčky jsou na dobu 12-36 měsíců s úrokovou sazbou od 5 % do 13 % ročně. Největší částka, kterou můžeš investovat do jedné půjčky, je 5 000 Kč. To znamená, že když investuješ 10 000 Kč, rozdělíš je do minimálně dvou půjček - ale v praxi jich bude často 20-50, protože platforma automaticky rozděluje peníze.

Co získáš a co ztratíš?

Na Investownu můžeš získat roční výnosy mezi 6 % a 9 %, podle toho, jaké půjčky vybereš. Pokud investuješ do půjček s nižším rizikem (kategorie A a B), výnos bude kolem 5-7 %. Pokud jdeš do vyšších rizik (kategorie D a E), můžeš dostávat 10 % a více - ale zároveň se zvyšuje šance, že dlužník nebude platit.

Ztráta je možná, ale ne častá. Podle oficiálních dat z roku 2024 byla výše neplacených půjček (default rate) 3,2 %. Z toho však zákazníci obdrželi zpět průměrně 78 % svých peněz díky záručnímu fondu. To znamená, že i když někdo nezaplatí, neztratíš všechno.

Největší riziko není selhání dlužníka, ale neplacení úroků v prvních měsících. Pokud se někdo zdrží s platbou, můžeš čekat 30-60 dní, než se ti peníze vrátí. Platforma má ale systém, který ti při první prodlení automaticky upozorňuje a umožňuje ti zablokovat další investice do stejného dlužníka.

Automatické investování - pro koho je?

Automatické investování je nejlepší volba pro začátečníky i zkušené investory, kteří nemají čas vybírat půjčky ručně. Nastavíš si kritéria: například „investuji jen do půjček s úrokem nad 7 %, do firem, do kategorie B a C, maximálně 2 % do jedné půjčky“. Platforma pak každý den hledá nové půjčky, které odpovídají tvým pravidlům, a investuje za tebe.

Je to jako robot, který ti každý den kupuje malé kousky půjček. Když máš 20 000 Kč na účtu a každý den přichází nová půjčka, která splňuje tvoje podmínky, platforma ji automaticky koupí. Tak se postupně tvoje investice rozšiřuje bez tvého zásahu.

Automatické investování funguje i na základě „dollar-cost averaging“ - tedy pravidelného investování stejné částky. To ti pomáhá snížit riziko, když se trh vlní. Pokud investuješ 500 Kč každý měsíc, nezáleží, jestli jsou půjčky drahé nebo levné - dostaneš průměrný výnos.

Co se stane, když půjčka nesplácí?

Pokud dlužník přestane platit, Investown začne postupně uplatňovat nároky. První krok je upozornění. Druhý krok je kontakt s dlužníkem a možnost dohody. Třetí krok je předání pohledávky do sběrné služby. A čtvrtý krok je vyplacení z záručního fondu.

Záruční fond je vlastně „pojištění“ pro investory. Každý měsíc z každé půjčky se odvádí 1-2 % na tento fond. Pokud se půjčka stane neplacenou, fond pokryje až 85 % tvé původní investice. Například: investuješ 1 000 Kč do půjčky, která se nezaplatí. Záruční fond ti vrátí 850 Kč. Zbylých 150 Kč ztrácíš - ale to je mnohem méně než celá částka.

Na rozdíl od některých jiných platform, Investown nezahrnuje do záručního fondu půjčky s nejvyšším rizikem (kategorie E). Ty jsou zcela bez záruky - a to je jasně uvedeno před investicí. Pokud chceš vyšší výnosy, musíš přijmout i vyšší riziko.

Co je jiného na Investownu oproti jiným platformám?

Na rozdíl od některých zahraničních platform jako Mintos nebo Bondora, Investown se zaměřuje především na české a slovenské dlužníky. To znamená, že:

• Příjmy dlužníků jsou v korunách - žádné směnné kurzy.
• Právní procesy jsou v českém systému - rychlejší a přehlednější.
• Podnikatelé jsou často lokální firmy - třeba kadeřník, stavební firma nebo malý obchod.

Investown také umožňuje investovat do půjček s reálným zajištěním - například vozidlo, stroj nebo nemovitost. Pokud dlužník nezaplatí, může být zajištěný majetek prodán a peníze vráceny investorům. To zvyšuje bezpečnost, ale zároveň snižuje výnos - půjčky s zajištěním mají úrok kolem 4-6 %.

Na Investownu nemáš možnost investovat do akcií, ETF, kryptoměn ani fondů. Je to jen P2P půjčky. To je výhoda i nevýhoda. Výhoda: víš přesně, kam jde tvůj peníz. Nevýhoda: nemáš širokou diverzifikaci jako u fondů.

Kdo by měl investovat na Investownu?

Investown je vhodný pro lidi, kteří:

• Mají volné peníze, které nechcete držet na běžném účtu s nulovým úrokem.
• Chcete přijmout mírné riziko za vyšší výnos než bankovní účty.
• Nechcete investovat do akcií, protože se vám nelíbí volatility.
• Chcete podpořit české podnikatele a vidět, kde peníze skutečně jdou.

Není to vhodné pro lidi, kteří:

• Chcete mít peníze okamžitě k dispozici (půjčky se nesplácí v den na den).
• Chcete vysoký výnos bez rizika (to neexistuje).
• Nechcete se zabývat vlastní investicí - pak je lepší fond nebo spořicí účet.

Co je třeba si pamatovat?

Investown není bankovní účet. Je to investice - a jako každá investice má riziko. Ale je to jedna z nejprůhlednějších možností, jak získat přiměřený výnos bez komplikovaných produktů.

Pamatuj na tři pravidla:

1. Nevkládej všechny peníze - investuj jen to, co si můžeš dovolit ztratit.
2. Rozděluj - investuj do 50 a více půjček, ne do 5.
3. Nečekávej bohatství - 7 % ročně je dobrý výnos, ne zázrak.

Pokud začneš s 10 000 Kč a investuješ pravidelně, za 5 let můžeš mít přes 15 000 Kč - díky složenému úročení a pravidelným příjmům. To je víc než u běžného spořicího účtu.

Je Investown bezpečný?

Ano, ale jen pokud rozumíš rizikům. Platforma je regulovaná, záruční fond funguje, půjčky jsou důkladně kontrolovány. V roce 2024 bylo na platformě přes 12 000 investorů a více než 80 000 půjček. Více než 96 % investorů obdrželo úroky včas.

Neexistuje žádná investice bez rizika. Ale Investown je jedna z mála platform, kde víš přesně, kam jde tvůj peníz - a kde máš reálnou možnost ovlivnit, jaké riziko přijmeš.