Jaké množství peněz byste měli mít našetřeno v případě, že vám vypadne měsíční příjem?

Co když vám ztratíte práci? Nebo vám náhle přestane přicházet faktura od klienta? Co když se někdo nemocný a nebudete moci pracovat měsíc? Tyto otázky nejsou jen teorie - každý rok se stávají tisíckrát v Česku. A přesto většina lidí nemá ani trochu peněz, která by je udržela, když příjem zmizí.

Nejde o to, abyste se stali milionáři. Jde o to, abyste měli záchranný fond - peníze, které vám umožní přežít, aniž byste museli brát půjčky, prodat auto nebo záviset na rodině. A nejde ani o to, kolik máte na účtu teď. Jde o to, kolik potřebujete, když se všechno zvrhne.

Co je vlastně záchranný fond a proč je to důležité?

Záchranný fond není investice. Není to fond na dovolenou, na nový telefon nebo na koupelnu. Je to vaše finanční záchranná sít. Je to to, co vás udrží na nohou, když příjem přestane přicházet. A pokud ho nemáte, každá nečekaná situace se může změnit v katastrofu.

Představte si, že jste zaměstnanec v Brně, který dostává 35 000 Kč měsíčně. Všechny vaše náklady - nájem, jídlo, elektřina, pojistky, doprava - vám stojí 28 000 Kč. Pokud vám vypadne příjem, budete mít 7 000 Kč na účtu, které vám vydrží dva dny. A co pak? Pokud nemáte žádné úspory, začnete dlužit. A dluh je těžký způsob, jak se dostat z nouze - protože se zvyšuje, a ne klesá.

Kolik peněz potřebujete?

Neexistuje jedna správná částka pro všechny. Ale existuje jednoduchý vzorec, který vám pomůže vypočítat to, co potřebujete vy.

První krok: Spočítejte své klíčové měsíční výdaje. Ne všechny. Jen ty, které musíte zaplatit, i když nemáte příjem:

• Nájem nebo hypotéka
• Elektřina, voda, topení, internet
• Jídlo a základní potraviny
• Pojistky (zdravotní, majetku, auta)
• Základní doprava (palivo, jízdenky, servis auta)
• Minimální léky nebo základní zdravotní náklady

Nepočítejte do toho: káva v kavárně, nové oblečení, dovolená, zábava, investice. Tyto výdaje můžete zastavit, když je potřeba. Ale nájem a jídlo ne.

Teď vynásobte tento částku počtem měsíců, které chcete mít záchranný fond. Většina finančních poradců doporučuje 3 až 6 měsíců. Proč?

• 3 měsíce: Pokud jste v stabilním zaměstnání, máte dobré kontakty a pravděpodobně najdete novou práci do 90 dní.
• 6 měsíců: Pokud pracujete jako freelancer, máte nestabilní příjem, jste v odvětví s vysokou nejistotou nebo máte rodinu, která závisí na vašem příjmu.

Pro příklad: Pokud vaše klíčové výdaje činí 28 000 Kč měsíčně, potřebujete 84 000 Kč na 3 měsíce a 168 000 Kč na 6 měsíců.

Proč ne 12 měsíců?

Někteří poradci říkají: „Mějte 12 měsíců.“ To zní dobře. Ale je to nepraktické pro většinu lidí. Pokud si odložíte 28 000 Kč měsíčně na záchranný fond, potřebujete 4 roky, abyste naspořili 12 měsíců. A co děláte zatím? Neukládáte nic na penzi, neinvestujete, neplánujete budoucnost. Záchranný fond má být nástroj, ne cíl. Pokud ho budete naspořovat 5 let, nebudete mít žádný život.

3-6 měsíců je rozumný kompromis. Stačí, aby vás to udrželo. A když ho budete mít, můžete začít dělat věci, které vás opravdu posunou vpřed.

Kde ukládat tyto peníze?

Nikdy, ale nikdy neukládejte záchranný fond na akcie, kryptoměny nebo do podnikání. Ani do fondů. Ani do stavebního spoření, pokud máte blokované peníze. Záchranný fond musí být:

• Dostupný hned - když potřebujete 50 000 Kč, nemůžete čekat 3 dny na převod.
• Bezpečný - nemůžete riskovat, že vám 10 % ztratíte.
• Nepříliš výnosný - nejde o zisk, jde o bezpečí.

Nejlepší místo pro záchranný fond je:

• Bezúročný účet - v bance, kde můžete převádět peníze okamžitě. Například v ČSOB, Komerční bance nebo Revolutu.
• Účet s výběrem bez poplatků - nechcete platit za každý převod, když je to nutné.
• Oddělený účet - nechcete, aby se vám tam „náhodou“ vložily peníze na dovolenou. Uložte ho jako „Záchranný fond - NEPŘÍSTUPNÝ“.

Někteří lidé používají účet s výpovědní dobou (např. spořící účet s 30 dny). To je v pořádku, pokud víte, že vám výpověď nezabraňuje převod. Ale pokud nejste si jisti, vyberte běžný účet.

Když nemáte žádné peníze - jak začít?

Největší chyba je čekat, až budete mít „dost“ peněz. Pak se nikdy nezačne.

Nezáleží na tom, kolik máte. Začněte s 500 Kč měsíčně. Pokud máte 20 000 Kč příjmu a 18 000 Kč výdajů, můžete uložit 2 000 Kč. Pokud máte jen 10 000 Kč příjmu, uložte 500 Kč. To je v pořádku.

Postup:

1. Udělejte si účet jen pro záchranný fond.
2. Nastavte automatický převod - každý den po výplatě se vám převede 500, 1 000 nebo 2 000 Kč.
3. Nezaměňujte ho na nic. Ani na náhradní pneumatiku. Ani na nový notebook.
4. Když ho dosáhnete na 3 měsíce, přestanete převádět. A začněte ukládat na něco jiného - například na penzi.

Nezapomeňte: Záchranný fond není investice. Je to ochrana. A jakmile ho máte, můžete se zaměřit na věci, které vás opravdu bohatší dělají - jako jsou akcie, fondy nebo vlastní podnikání.

Co když vám vypadne příjem a nemáte záchranný fond?

Pokud jste v nouzi a nemáte žádné úspory, nejste jediný. V Česku je to běžné. Ale existují kroky, které vám pomohou:

• Požádejte o pomoc od rodiny nebo přátel - nejde o hanbu, jde o přežití. Většina lidí ráda pomůže, když se o to požádá.
• Přesuňte se na levnější byt - pokud máte nájem 12 000 Kč, zvažte přesun na 8 000 Kč. Ušetříte 4 000 Kč měsíčně.
• Zrušte všechny nepovinné předplatné - Netflix, Spotify, Fitbit, mobilní pojištění. Každých 500 Kč měsíčně je důležitých.
• Přijměte dočasnou práci - dodávka jídla, přeprava, pomoc v domácnosti. I 10 000 Kč za měsíc vám pomůže.
• Neberete půjčky na kreditní kartě - úroky jsou 20-30 % ročně. To je nejhorší možný způsob, jak se dostat z nouze.

Pokud jste zaměstnaný a byli jste propuštěni, podívejte se na státní podporu - příspěvek na nezaměstnanost. V Česku je to 60 % vašeho předchozího příjmu, až do 12 měsíců. Ale musíte se přihlásit hned.

Co dělat, když máte záchranný fond?

Když ho máte, nezastavujte ukládání. Většina lidí si říká: „Už jsem ho měl, teď můžu jít na dovolenou.“ To je chyba. Záchranný fond se může zmenšit. Když si koupíte auto, když se nemocíte, když se vám rozbije voda.

Pravidlo: Udržujte ho na stejné úrovni. Pokud ho utratíte, ihned ho začněte doplňovat. Nečekejte, až budete mít „dost“ peněz. Vraťte se k původnímu plánu.

A když už máte záchranný fond, můžete začít investovat. Ale ne na akcie, když jste v náručí. Nejprve mějte záchranný fond. Pak penzi. Pak akcie. A pak až kryptoměny.

Nejčastější chyby

• „Mám peníze na účtu, to je dost.“ - Pokud je to váš běžný účet, na kterém platíte všechno, není to záchranný fond. Je to jen peníze, které se brzy vyčerpají.
• „Mám investice - to je moje rezerva.“ - Pokud musíte prodat akcie, abyste zaplatili nájem, jste v nouzi. Investice nejsou záchranný fond.
• „Příští měsíc to začnu.“ - Víte, co se stane příští měsíc? Nic. Zůstane to stejné. Začněte dnes.
• „Nemám dost peněz.“ - Když máte 500 Kč měsíčně, začněte s nimi. Nečekejte na 10 000 Kč.

Záchranný fond není o tom, kolik máte. Je o tom, že máte něco. A když ho máte, máte klid. A klid je největší investice, kterou kdy uděláte.