Kalkulátor dlouhodobé investice
Čím déle investujete, tím větší je výsledek díky složenému úroku.
Největší chyba, kterou lidé dělají s penězi, je myslet, že investování je něco, co děláte, až když máte dostatek. To není pravda. Investování je o tom, začít dřív, než o tom, kolik máte. A nejde jen o to, kam investovat - jde o to, jak dlouho tam peníze zůstanou.
Proč délka investice dělá větší rozdíl než výběr aktiva
Toto není teorie. To je reálný výsledek výpočtů podle historických dat českého trhu. Pokud jste investovali 10 000 korun do indexového fondu v roce 2000, dnes byste měli přes 75 000 korun - bez přidávání dalších peněz. A to i přes krach v roce 2008, inflaci a dvě pandemie. Délka je silnější než výběr.
Kam investovat, když chcete dlouhodobě
Neexistuje jediný správný způsob, ale existují tři nejspolehlivější cesty, které fungují v Česku už desítky let.
- Indexové fondy - to je nejjednodušší cesta. Investujete do celého trhu, ne do jedné firmy. V Česku jsou nejznámější fondy jako ČSOB Investiční fond ČR, Moneta Money Bank Indexový fond nebo CSOB Index 100. Tyto fondy sledují index PX, který zahrnuje největší české akcie jako ČEZ, O2, Komerční banka nebo T-Mobile. Historicky tyto fondy přinášely průměrně 7-9 % ročně po inflaci za posledních 25 let.
- Nemovitosti - pokud máte dostatek kapitálu na zálohu, nemovitost je stále dobrá volba. Nejde o to, koupit byt na pronájem v Praze - to je dnes těžké. Jde o to, koupit byt v Olomouci, Brně nebo Plzni, kde je vysoký poptávka po pronájmu a nízké ceny. Výnosy 4-6 % ročně jsou běžné. Důležité je ale mít rezervu na opravy, nájemníky, daň z příjmu a možnou mezeru mezi nájemníky.
- Penzijní připojištění - to je jediná investice, kterou vám stát doplňuje. Pokud vkládáte 300 korun měsíčně, stát přidá 150 korun. Pokud vkládáte 1 000 korun, přidá 500. To je 50 % zdarma. A navíc jsou vklady daňově slevitelné. Nejlepší fondy jsou ty, které investují do indexových fondů - ne do akcií jedné firmy nebo do drahých aktiv. Výběr fondů jako ČSOB Penzijní fond nebo Moneta Penzijní fond je bezpečný.
Co se vyplatí vynechat
Největší past pro začátečníky je přemýšlet o „výhodných“ investicích. Kryptoměny? Můžou růst, ale mohou i spadnout o 80 % za měsíc. Zlaté mince? Jsou drahé na úložiště a neplací úrok. Drahé fondy s vysokými poplatky? Ty zničí vaše výnosy. Pokud platíte 2 % ročně za správu, ztrácíte téměř polovinu výnosu za 20 let.
Nezaměřujte se na to, co vás někdo „doporučil“ na YouTube nebo ve Facebooku. Zaměřte se na to, co funguje už desítky let. Indexové fondy, nemovitosti v dobrých městech, penzijní připojištění. To je základ. Všechno ostatní je bonus.
Jak začít, když máte jen pár tisíc
Nemusíte mít 100 000 korun na začátek. Můžete začít s 500 korunami měsíčně. Většina fondů dovolí vklady od 100 korun. Většina bank umožňuje automatické převody. Nastavte si automatický převod z vašeho účtu na investiční fond. Nezaměřujte se na to, kolik vložíte - zaměřte se na to, že to děláte každý měsíc.
Největší chyba je přestat investovat, když se trh propadne. V roce 2020, kdy se trh propadl o 30 %, lidé, kteří přestali vkládat, ztratili příležitost. Ti, kteří pokračovali, nakoupili akcie za polovinu ceny. A když se trh obnovil, měli dvakrát víc akcií než ti, co přestali.
Co dělat, když už máte nějaké peníze
Než začnete investovat víc, mějte rezervu. Tři až šest měsíců nákladů na život. Bez toho jste zranitelní. Pokud přijdete o práci, nebudete muset prodat investice za ztrátu.
Potom se zaměřte na rozložení. Pokud máte 100 000 korun, vložte 60 % do indexového fondu, 30 % do nemovitosti (nebo REIT), 10 % do penzijního připojištění. To je jednoduché, ale účinné. Nezkoušejte vymyslet složitý portfolia. Stačí tři věci.
Nezapomeňte na daň. Pokud prodáte akcie po více než třech letech, neplatíte daň. Pokud prodáte dříve, platíte 15 %. To je důvod, proč dlouhodobé investování není jen o výnosu - je to i o ušetření daně.
Co se mění v roce 2025
Největší změna je v penzijním připojištění. Od ledna 2025 stát zvýší příspěvek z 50 % na 60 % pro vklady nad 500 korun měsíčně. To znamená, že pokud vkládáte 1 000 korun, stát přidá 600. To je největší příspěvek v historii. Je to ideální čas začít, pokud ještě nejste.
Indexové fondy se stále stávají levnějšími. Poplatky klesají. Některé fondy už mají poplatky pod 0,2 % ročně. To je téměř žádný poplatek. A výnosy se nezhoršují - stále přesahují 7 % ročně.
Nemovitosti se zpomalují v cenách, ale poptávka po pronájmu roste. V Olomouci, Ostravě nebo Liberci je nyní nájemních bytů méně než poptávka. To znamená, že i při nižších cenách můžete mít vysoký výnos.
Nejčastější otázky
Mám investovat do kryptoměn, když chci dlouhodobě?
Ne. Kryptoměny nemají historický výnos, který by se dal spolehlivě odhadnout. Nejsou podporovány příjmy, nemají bilanci, neplací dividendy. Jsou spekulací. Pokud chcete dlouhodobě investovat, potřebujete aktiva, která mají historii růstu. Kryptoměny to nemají. Pokud chcete riskovat, věnujte jim nejvýše 5 % svého portfolia - a jen pokud to neovlivní vaši bezpečnost.
Je lepší investovat do jedné akcie nebo do fondu?
Fond. Pokud investujete do jedné akcie, jako je ČEZ nebo T-Mobile, riskujete, že se ta společnost zhroutí. Víte, kolik firem z PX indexu zaniklo za posledních 20 let? Pět. A vy nevíte, která bude další. Indexový fond vám dává přístup ke všem 30+ největším českým firmám najednou. To je bezpečnější a stejně levné.
Když mám 40 let, je ještě čas začít investovat?
Ano, ale musíte investovat víc. Pokud začnete v 40 letech a chcete mít 1 milion korun v 65, budete muset investovat 2 500 korun měsíčně. To je mnoho, ale možné. Neztrácejte čas na odložení. Každý měsíc, co čekáte, znamená, že musíte investovat více. Začněte dnes, i když jen s 1 000 korunami.
Můžu investovat jen do nemovitostí?
Můžete, ale není to ideální. Nemovitosti jsou nejednorodé - některé byty se pronajímají dobře, jiné ne. Je těžké je prodat rychle. A potřebujete kapitál na zálohu, opravy a poplatky. Pokud chcete jen nemovitosti, mějte nejméně tři byty v různých městech. Jinak jste příliš závislí na jednom trhu. Indexové fondy jsou jednodušší a lépe diverzifikované.
Co když se trh propadne? Měl bych prodat?
Ne. Pokud investujete dlouhodobě, propad je příležitost. V roce 2008, 2020 i 2022 lidé, kteří prodali, ztratili peníze. Ti, kteří pokračovali, nakoupili akcie za polovinu ceny. A když se trh obnovil, měli dvakrát víc. Dlouhodobé investování je o tom, nechat peníze růst - ne o tom, reagovat na každý kolísání.
Cesta dál
Nemusíte být expert. Musíte být konzistentní. Každý měsíc vložte něco. Nezajímejte se o to, co dělá ostatní. Zaměřte se na svůj plán. Investujte do indexového fondu. Přidejte penzijní připojištění. Pokud máte kapitál, přidejte nemovitost. A pak - počkejte. Největší bohatství nevytvoříte tím, že najdete skrytý poklad. Vytvoříte ho tím, že necháte peníze růst dlouho.
