Kalkulačka pravidelných investic
Vypočítejte, kolik byste měli za 20 let s pravidelným přispíváním 500 Kč měsíčně s 7% ročním výnosem. Přidejte poplatek a uvidíte, jak to ovlivní váš výnos. Počítá se s průměrováním nákladů, které je klíčem k úspěchu.
Výsledek investice
Vliv poplatků
Poplatky jsou největším vrahem příjmů. V praxi často zapomínáme na vliv poplatků, ale po 10 letech mohou znamenat ztrátu až 20% celkového zisku. Indexové fondy s poplatky pod 0,5% vám umožní zachovat většinu vašich výnosů.
Základní pravidla chytrého investování
- Začněte s částkou, kterou můžete pravidelně přispívat
- Investujte do širokých indexových fondů (např. MSCI World)
- Neprodejte při poklesu trhu – to je příležitost
- Přihlaste se k důchodovému spoření (stát přidá 15%)
Stojíte před pokladnicí a ptáte se: chytré investování je možné i s těmi pár tisíci, co máte na účtu? Ano. Ale ne tak, jak vám říkají reklamy na YouTube nebo přátelé, kteří koupili kryptoměnu na vrcholu. Chytré investování není o tom, kdo uhodl největší skok. Je to o tom, kdo přežil celou cestu.
Nejdřív zjistěte, co vlastně chcete
Nikdo vám neřekne, že investování začíná tím, že se přestanete ptát, jak se stát bohatým. Začíná tím, že se zeptáte: Proč?
Chcete mít možnost odejít do důchodu v 55? Chcete koupit byt bez hypotéky? Nebo prostě jen přestat mít strach, když vám někdo řekne, že se zaměstnání může změnit? Každý cíl vyžaduje jinou strategii.
Když chcete peníze za 2 roky na nové auto - neinvestujte je do akcií. Když chcete mít bezpečný zdroj příjmů za 20 let - nekladejte všechno do stavebního spoření. To je základ. Bez cíle jste jako řidič, který jede po krajině, aniž by věděl, kam směřuje.
První krok: vytvořte si bezpečnostní podložku
Předtím, než vložíte korunu do jakéhokoli investičního nástroje, mějte na bance 3 až 6 měsíců vašich nákladů. Ne v akciovém fondu. Ne v kryptoměně. Na běžném účtu. V české koruně. Přesně tam, kde je to rychle dostupné.
Proč? Protože život vás překvapí. Zlomená výtopna. Případně ztráta práce. Nebo náhlá potřeba léčby. Když nemáte tuto podložku, budete muset prodat investice v chvíli, kdy jsou v nízké hodnotě. A to je přesně to, co vás zničí.
Podle dat České národní banky z roku 2024 má přes 40 % českých domácností menší než 15 000 Kč na čerpání v nouzi. To znamená, že v případě krize by musely začít prodávat věci - nebo se půjčovat. To není chytré investování. To je přežívání.
Investujte pravidelně - ne větší částky, ale pravidelně
Nikdy jste nezačali s tím, že jste si dali na účet 50 000 Kč a řekli: „Teď jsem investoval.“
Chytrý investor začíná s 500 Kč měsíčně. Nebo 1 000. Nezáleží na částce. Záleží na pravidelnosti.
Když každý měsíc vložíte 1 000 Kč do širokého indexového fondu, jako je MSCI World, za 20 let budete mít přes 500 000 Kč - i když jste nikdy nezvýšili vklad. A to bez toho, abyste museli čekat na „správný čas“.
Toto se jmenuje průměrování nákladů. Když investujete vždy stejnou částku, nakupujete více akcií, když jsou levné, a méně, když jsou drahé. To vám automaticky vyrovná výkyvy trhu. A to je jedna z nejsilnějších strategií, kterou znáte.
Vyberte si správný nástroj - ne ten nejznámější
Nejčastější chyba: lidé si koupí akcie nějakého známého podniku, jako je ČEZ nebo Komerční banka, a myslí si, že to je investování.
To není. To je hazard. Jeden podnik může zkrachovat. Nebo se jeho odvětví zhroutit. V roce 2022 měly některé české akcie na trhu pokles o 50 % za měsíc. Nebylo to kvůli špatnému managementu. Bylo to kvůli geopolitice.
Chytrý investor si vybere široký indexový fond. Například:
- MSCI World - pokrývá tisíce akcií z celého světa, včetně USA, Evropy, Japonska, Kanady, Austrálie
- FTSE All-World - ještě širší, zahrnuje i rozvojové trhy
- Indexový fond České spořitelny nebo Moneta Money Bank - s nízkými poplatky a v českých korunách
Tyto fondy vám umožní investovat do tisíců firem najednou. A to je klíč. Nikdy nezáleží, kdo vyhraje jednu firmu. Záleží, jak se celý svět daří. A ten se daří - dlouhodobě.
Podle výzkumu BlackRocku z roku 2023 se indexové fondy v dlouhodobém horizontu (10+ let) vyplatily v 87 % případů výše než aktivně spravované fondy. A to přesto, že jejich poplatky jsou o 90 % nižší.
Nezajímejte se o kryptoměny - alespoň ne teď
Neříkám, že kryptoměny nejsou zajímavé. Ale nejsou to investice. Jsou to spekulace.
Bitcoin v roce 2021 dosáhl 69 000 dolarů. V roce 2023 klesl pod 16 000. V roce 2025 se vrátil zpět - ale nikdo neví, jestli to bude trvat. Nikdo neví, jaké regulace přijdou. Nikdo neví, jestli se vůbec někdy stane běžnou platbou.
Chytré investování je o stabilním růstu. Kryptoměny jsou o extrémních výkyvech. Pokud chcete riskovat 10 % svých úspor - dobře. Ale ne 90 %. A určitě ne jako hlavní strategii.
Nezapomeňte: pokud se kryptoměna „zhroutí“, nemáte nikoho, kdo by vám pomohl. Neexistuje centrální banka, která by ji zachránila. To není investice. To je hra s pravidly, která může změnit každý den.
Nezapomeňte na daně a poplatky
Chytrý investor ví, že poplatky jsou největším vrahem příjmů.
Když investujete do fondu, který si účtuje 2 % ročně, ztrácíte 20 % celkového příjmu za 10 let. To je jako kdybyste každý měsíc dali z 1 000 Kč 20 Kč do koše.
U indexových fondů hledejte fondy s poplatky pod 0,5 %. Většina z nich je pod 0,2 %. V Česku je to běžné. Například fondy ČS, Moneta nebo ČSOB mají nízké poplatky a jsou transparentní.
Na daních: v Česku platíte 15 % daň z výnosů z akcií a fondů. Ale jen tehdy, když prodáte. Pokud držíte fondy 3 roky a neprodáváte, daň se neúčtuje. To je velká výhoda. Nezapomeňte na to, když si vybíráte strategii.
Nezapomeňte na důchodové spoření
Když máte příjem 30 000 Kč měsíčně, můžete do důchodového spoření vložit až 15 000 Kč ročně. Stát vám přidá 15 % z této částky - tedy až 2 250 Kč ročně. To je zdarma. Není to investice. Je to přímý příjem.
Pokud vkládáte 1 000 Kč měsíčně do důchodového spoření, za 30 let budete mít přes 500 000 Kč z vašich peněz. A přes 75 000 Kč z příspěvků státu. To je návratnost 15 % na vaše vklady. A to bez rizika.
Nemusíte to dělat sami. Většina firem nabízí automatické převody. Stačí se zeptat u zaměstnavatele.
Co dělat, když trh klesá?
Největší chyba lidí: když trh klesá, zastaví vklady. Nebo prodají.
Chytrý investor ví: když trh klesá, jsou akcie levnější. A to je příležitost. Ne nebezpečí.
Když vložíte 1 000 Kč, když je trh o 20 % nižší, nakoupíte 25 % více akcií, než kdyby jste to dělali na vrcholu. To je přesně to, co vás bude bohatějšími za 10 let.
Nezastavujte vklady. Neprodávejte. A nečtěte novinky. Když se objeví titulek „Trh klesá - co dělat?“, nevěřte tomu. Věřte své strategii.
Co dělat dnes?
Nemusíte mít 100 000 Kč. Nemusíte mít čas na analýzy. Nemusíte být expert.
Tady je jednoduchý plán, který můžete začít dnes:
- Uložte si 3 měsíce nákladů na běžný účet.
- Začněte vkládat 500 Kč měsíčně do indexového fondu MSCI World (např. od České spořitelny).
- Přidejte 500 Kč do důchodového spoření, pokud máte příjem.
- Nezastavujte, neřešte trh, nečtěte spekulace.
- Po 5 letech zkontrolujte, jak jste dopředu.
Nejde o to, kdo začal dřív. Jde o to, kdo nezastavil.
Je možné chytrě investovat i s malými částkami?
Ano. Stačí začít s 500 Kč měsíčně. Důležité není, kolik vložíte, ale že to děláte pravidelně. Indexové fondy umožňují investovat i z malých částek a jejich nízké poplatky znamenají, že vaše peníze nejsou požírány poplatky.
Mám investovat do akcií nebo do nemovitostí?
Pro začátečníky jsou akcie jednodušší. Nemovitosti vyžadují větší kapitál, údržbu, nájemníky a riziko prázdných měsíců. Indexové fondy vám umožňují investovat do tisíců nemovitostí přes REITy - bez toho, abyste museli kupovat byt.
Je bezpečné investovat do zahraničních fondů?
Ano. Indexové fondy, jako je MSCI World, jsou řízeny evropskými regulacemi a jejich majetek je chráněn odděleně od banky. Vaše peníze nejsou v riziku, pokud banka zkrachuje. V Česku jsou tyto fondy dostupné přes ČS, Moneta nebo ČSOB.
Když se trh zhroutí, mám prodávat?
Ne. Historie ukazuje, že trhy se obnovují. Když prodáte při pádu, zaznamenáte ztrátu. Když pokračujete ve vkladech, nakupujete za nižší ceny - a získáte větší zisk, když se trh zotaví.
Mám si vybrat více fondů nebo jeden?
Pro začátečníky stačí jeden široký fond, jako je MSCI World. Více fondů znamená složitost a vyšší poplatky. Když budete mít více než 500 000 Kč, můžete rozšířit portfolia. Ale ne dříve.
