Kalkulačka růstu investice
Vypočítejte, jak by se vaše investice rozvíjela s různými výnosy. Podle článku je doporučeno investovat do širokých indexových fondů s průměrným ročním výnosem 7–9 %.
Výsledek
Poznámka: Tento výpočet zohledňuje složený úrok. Čím déle investujete, tím větší je růst díky komponentě "úrok z úroku".
100 tisíc korun je víc než jen částka - je to možnost změnit budoucnost. Nejde o to, aby se peníze ztratily v inflaci, ale aby začaly pracovat pro tebe. Mnoho lidí si myslí, že investovat znamená riskovat všechno na akciovém trhu. To není pravda. Pravda je, že investice do akcií je jedna z nejlepších cest, jak udržet a zvýšit hodnotu těchto peněz, pokud víš, jak na to.
Proč nechat peníze na účtu není řešení
Když máš 100 tisíc na běžném účtu, za rok ztrácíš přibližně 2-3 % jejich kupní síly kvůli inflaci. To znamená, že za pět let ti zbyde jen 85-90 tisíc v reálné hodnotě. A to ani nezapíšeš žádný zisk. Banka ti za to neplatí nic, nebo jen 0,5 %, což je méně než inflace. Peníze, které neinvestuješ, se zmenšují. To není pasivita - je to ztráta.
Na druhou stranu, pokud tyto peníze vložíš do širokého indexového fondu, který sleduje celý trh, můžeš očekávat průměrný roční výnos 7-9 % za dlouhodobé období. To je rozdíl mezi tím, kdy ti zůstane 100 tisíc za 10 let, a kdy ti jich bude 200 tisíc. Nejde o hazard, ale o matematiku.
Co je nejbezpečnější způsob investovat 100 tisíc?
Nejbezpečnější cesta není investovat do jedné akcie, ani do kryptoměn, ani do nemovitostí, pokud nemáš zkušenosti. Nejbezpečnější je rozložit peníze do několika indexových fondů, které ti zastupují tisíce firem najednou. Například:
- VTI - celosvětový fond, který obsahuje akcie firem ze Spojených států, Evropy, Asie i vznikajících trhů
- ACWI - podobný fond, ale ještě širší, pokrývá 90 % světového trhu
- CSM - český fond sledující index PX, který obsahuje největší české akcie jako ČEZ, O2 nebo Komerční banka
Tyto fondy nejsou závislé na jedné firmě. Pokud spadne ČEZ, neznamená to, že ztratíš všechno. Pokud spadne Apple, neznamená to, že ses vytratil. Víš, proč? Protože jsi investoval do 3 000 firem najednou. To je diversifikace. To je bezpečnost.
Pro začátečníka je ideální rozdělit 100 tisíc takto:
- 60 000 Kč do celosvětového fondu (VTI nebo ACWI)
- 30 000 Kč do českého trhu (CSM nebo ČSOB Indexový fond)
- 10 000 Kč do fondů zaměřených na technologie nebo zelenou energii (např. ARKK nebo ICLN)
Toto rozložení ti dává růst, stabilitu a příležitost na výnosy z budoucích trendů.
Proč nekupovat akcie samostatně?
Je to přitažlivé - koupit akcie Tesla, Nvidia nebo Apple a čekat, že se vynásobí. Ale většina lidí, kteří to dělají, ztrácí peníze. Proč? Protože nevědí, kdy koupit, kdy prodat, a neví, jak hodnotit firmu. Dva roky zpět měla Tesla hodnotu 250 $, dnes je kolem 160 $. Kdo koupil na vrcholu, čeká na návrat.
Indexové fondy ti to neřeší. Ty neříkají: „Která firma bude nejlepší?“ Říkají: „Všechny tyto firmy spolu vyrábí ekonomiku. Když se ekonomika zlepšuje, všechny se zlepšují.“ A to funguje. Od roku 2000 do roku 2024 se celosvětový trh zvýšil o přes 400 %. To je průměrně 7,8 % ročně. A ty jsi neřešil, kdo je lepší - Apple nebo Microsoft. Neřešil jsi, kdo má lepší manažery. Ty jsi jen investoval a zapomněl na to.
Kde koupit tyto fondy?
Nejlevnější a nejjednodušší způsob je přes českého brokera, který nabízí nízké poplatky a přístup k mezinárodním trhům. Například:
- Moneta Money Bank - nízké poplatky, přístup k fondům na americkém trhu
- Investiční banka ČSOB - nabízí české indexové fondy s nízkými náklady
- Interactive Brokers - pokud chceš největší volnost a nejnižší poplatky, ale potřebuješ základní znalosti angličtiny
Nikdy nekupuj fondy přes banku, která ti nabízí „vlastní fondy“ s poplatky 2-3 % ročně. Tyto fondy jsou navržené tak, aby banka vydělala, ne aby ty. Když platíš 2 % ročně, za 10 let ti zůstane jen 80 % původní hodnoty. To je ztráta.
Co dělat s penězi, když trh klesá?
Trh klesá. Každý rok. Někdy o 10 %, někdy o 30 %. V roce 2022 klesl trh o 20 %. V roce 2020 o 35 % za měsíc. Ale kdo se vracel, vydělal. Proč? Protože koupil víc, když byly akcie levnější.
Tady je pravidlo: pokud máš 100 tisíc, neinvestuj je všechny najednou. Rozlož je do tří částí. Například:
- 30 tisíc hned - když trh není na vrcholu
- 30 tisíc za 3 měsíce
- 40 tisíc za 6 měsíců
Toto se jmenuje dollar-cost averaging. Znamená to, že když trh klesne, koupíš více akcií za stejnou částku. Když stoupne, koupíš méně. Průměrná cena se ti sníží. A ty neřešíš, jestli je to „správný čas“.
Neexistuje správný čas. Existuje jen čas, kdy jsi připraven.
Co s těmito penězi, když je potřebuješ za pár let?
Nežádné investice nejsou vhodné, pokud je potřebuješ do tří let. Pokud plánuješ koupit auto za dva roky, neinvestuj tam 100 tisíc. Investice do akcií je pro období 5-10 let a déle. Pokud potřebuješ peníze brzy, dej je na účet s vysokou likviditou nebo do krátkodobých dluhopisů.
Ale pokud je to peníze, které nechceš použít na nejblíže 5 let - dej je do akcií. Nech je tam. Nezajímej se o denní pohyby. Nečti každý den zprávy. Nezkontroluj účet každý den. To je jediný způsob, jak vydělat.
Co dělat, když se cítíš nejistě?
Je to normální. Když jsi poprvé investuješ, cítíš se jako když jsi poprvé řídil. Můžeš se bát, že se ztratíš. Ale neztratíš se, pokud máš plán. A ten máš. Máš rozložení. Máš brokera. Máš strategii. Stačí jen dodržovat.
Nezapomeň: největší chyba není to, že koupíš špatnou akcii. Je to to, že vůbec nezačneš. Nebo že začneš a zastavíš, když trh klesne. Většina lidí ztrácí peníze ne tím, že koupili špatné akcie, ale tím, že prodali správné v chvíli, kdy je měli nejvíc potřebovat.
Co se stane za 10 let?
Představ si, že jsi investoval 100 tisíc do celosvětového fondu s průměrným výnosem 8 % ročně. Po 10 letech budeš mít 215 892 Kč. Po 20 letech 466 095 Kč. Po 30 letech 1 006 265 Kč.
To není štěstí. To je složený úrok. A on funguje jen, když necháš peníze pracovat. Když nebereš je zpět. Když nezakládáš nové investice každý rok. Když nečteš každý den, jak se trh pohybuje.
Tyto peníze mohou být základ pro důchod. Pro koupě domu. Pro cestu kolem světa. Pro to, že tvůj dítě nebude muset dlužit za vysokou školu. Ale jen pokud začneš teď.
Je lepší investovat 100 tisíc do akcií nebo do nemovitostí?
Pro začátečníka je lepší investovat do akcií. Nemovitosti vyžadují větší kapitál, vysoké poplatky, údržbu, nájemníky a riziko prázdného bytu. Akcie můžeš koupit za 100 tisíc, nemovitost za 1,5 milionu. Pokud chceš začít s menším kapitálem a s nižšími náklady, akcie jsou jednodušší a flexibilnější.
Můžu investovat 100 tisíc do kryptoměn?
Můžeš, ale ne jako hlavní investici. Kryptoměny jsou velmi volatilní. Pokud chceš 10 % svého kapitálu investovat do kryptoměn, je to možné. Ale 90 % by mělo být v stabilních indexových fondech. Kryptoměny nejsou investice - jsou spekulace. A spekulace by neměly být základem tvého finančního plánu.
Jaké jsou poplatky za investování do akcií?
Největší poplatky nejsou za transakce, ale za správu fondu. Vyhýbej se fondům s ročními poplatky nad 0,5 %. Nejlepší indexové fondy mají poplatky 0,1-0,2 %. Pokud platíš 1 % nebo více, vyděláváš banku, ne sebe. Kontroluj výkazy fondu - tam je vždy uvedený ISIN a poplatek.
Je lepší investovat jednorázově nebo pravidelně?
Pravidelně. Pokud máš 100 tisíc, rozlož je do 3-6 měsíců. Kupuj každý měsíc 15-20 tisíc. To ti sníží riziko, že koupíš na vrcholu. A zároveň ti umožní koupit více akcií, když trh klesne. Tento přístup funguje lépe než jednorázová investice, protože nevyžaduje, abys věděl, kdy bude trh nejlevnější.
Co dělat, když mi někdo říká, že má „tajný tip“ na akcii?
Nech to. Nikdy neinvestuj do akcie, o které jsi slyšel od přítele, na YouTube nebo ve Facebooku. Pokud by to byl dobrý tip, nebyl by tajný. Byl by už zahrnutý v ceně. Investice nejsou o tajných tipích. Jsou o systematickém přístupu, který funguje bez ohledu na to, kdo co říká.
Co dělat dál?
Teď, když máš plán, zadej si účet u brokera. Vlož prvních 30 tisíc. Nastav automatické převody. Nech to běžet. Za rok se podívej, jak to dopadlo. Ne pro kontrolu - ale proto, abys viděl, že to funguje. A za pět let se podívej, jak daleko jsi došel. Neztrácíš peníze. Získáváš čas. A čas je jediná věc, která nemůžeš koupit. Ale můžeš ji využít.
