Úvěrové riziko – co to je a proč na něj myslet?

Úvěrové riziko je riziko, že dlužník nesplatí půjčku včas nebo vůbec. Když si berete úvěr, banka i vy chcete mít jasno, jak velká šance na problémy existuje. Pokud riziko podceníte, můžete skončit s vysokými úroky nebo dokonce s odmítnutím dalšího úvěru.

V praxi se úvěrové riziko odvíjí od několika faktorů – příjmu, výše dluhů, historie splátek a aktuálního ekonomického prostředí. Každý z nich může cenu úvěru buď zvýšit, nebo naopak snížit. Proto je dobré znalosti těchto faktorů mít na dosah a pravidelně je kontrolovat.

Jak se úvěrové riziko měří?

Nejčastějším nástrojem je kreditní skóre. Skóre je číslo, které banky používají k rychlému posouzení, jak spolehlivý jste dlužník. Čím vyšší skóre, tím menší úvěrové riziko a lepší podmínky. K získání dobrého skóre stačí splácet včas, nepřekračovat limit kreditní karty a mít rozumný poměr dluhů k příjmům.

Dalším ukazatelem je poměr dluh / příjem (DTI). Vypočítáte ho tak, že součtěte všechny měsíční splátky a vydělíte je vaším čistým měsíčním příjmem. Pokud je DTI vyšší než 40 %, banky vás budou vnímat jako rizikovějšího klienta a mohou požadovat vyšší sazbu.

Tipy, jak snížit úvěrové riziko

1. **Splácejte vždy včas** – jednorázové zpoždění může snížit skóre i zvýšit úrok. Nastavte si automatické platby, aby se nic nevynechalo.

2. **Snižte stávající dluhy** – pokud už máte kreditní kartu nebo jiné půjčky, najděte způsob, jak je rychleji splatit. Menší dluh znamená menší riziko a lepší podmínky při novém úvěru.

3. **Zvyšte příjem** – i když není vždy rychlé, vyšší příjem zlepšuje DTI. Přivýdělek, přechod na lépe placenou práci nebo investice mohou pomoci.

4. **Kontrolujte kreditní zprávu** – každých šest měsíců si stáhněte svou kreditní zprávu a ověřte, že nejsou chyby. Nesprávné zápisy mohou nesprávně snížit vaše skóre.

5. **Nežádejte příliš mnoho úvěrů najednou** – každá žádost o úvěr vyvolá hard inquiry, který krátkodobě snižuje skóre. Pokud potřebujete více úvěrů, plánujte žádosti rozumně.

Pamatujte, že úvěrové riziko není něco, co se nedá ovlivnit. Pracujte na svém skóre, udržujte dluh pod kontrolou a pravidelně kontrolujte své finance. Když budete mít přehled, získáte levnější úvěry a méně starostí s placením.

Na stránce najdete i další články, které se věnují úvěrům, dluhopisům a investicím. Prohlédněte si je a rozšiřte si znalosti o tom, jak finanční rozhodnutí ovlivňují vaše riziko a výdělky.