Jak spořit v roce 2023: Praktické kroky pro každého v České republice

Spařit v roce 2023 není o tom, abyste jen odložili nějaké peníze na bance. Je to o tom, jak si spoření přizpůsobíte reálnému životu, inflaci a změnám na trhu. Mnoho lidí si myslí, že stačí odebrat 500 korun z platu a uložit je na účet. To je dobrý začátek, ale nestačí. Pokud chcete, aby vaše úspory měly skutečný význam, musíte přistoupit k systému, který funguje i při rostoucích cenách a nejistotě.

Proč spoření v roce 2023 není jako před pěti lety

V roce 2020 jste mohli uložit 10 000 korun na běžný účet a za rok měli stále 10 000 korun. V roce 2023 to už není pravda. Inflace v České republice dosáhla v průběhu roku 2022 až 15 %, a i když se v roce 2023 trochu uklidnila, stále zůstává kolem 7-8 %. To znamená, že pokud nezískáte na svých úsporách alespoň 7 % ročně, přicházíte o peníze. Banky platí na běžných účtech 0,1-0,5 %. To je jako kdybyste dali peníze pod matraci.

Nejde tedy jen o to, kolik spoříte, ale kde a jak je uložíte. Klasické spoření bez výnosu je v roce 2023 ztrátové. Musíte přemýšlet o tom, jak získat výnos, který překoná inflaci - a to bez zbytečného rizika.

Krok 1: Vytvořte si skutečný rozpočet

Nikdy nezačněte spořit, aniž byste věděli, kam všechny vaše peníze jdou. Mnoho lidí si myslí, že ví, kolik utrácí - ale když si vytáhnou výpis z účtu za posledních 3 měsíce, zjistí, že na kávě, dopravě a nezbytných nákupůch utratili dvojnásobek toho, co si mysleli.

Postup je jednoduchý:

1. Vezměte si výpis z účtu za posledních 90 dní.
2. Rozdělte všechny výdaje do kategorií: byt, jídlo, doprava, zábava, služby, nečekané výdaje.
3. Vypočítejte průměrný měsíční výdaj v každé kategorii.
4. Porovnejte to s vaším příjmem.

Pokud máte příjem 30 000 Kč a utrácíte 28 000 Kč, máte 2 000 Kč na spoření. To je dobré. Ale pokud utrácíte 32 000 Kč, musíte nejdřív zmenšit výdaje. Největší úspory často přijdou z malých věcí: odhlášení nevyužívaných předplatných, přechod na levnější mobilní tarif, vaření doma místo objednávání jídla. Tyto věci se sčítají - a mohou vám ušetřit 3 000-5 000 Kč měsíčně.

Krok 2: Použijte pravidlo 50/30/20

Toto pravidlo není magie, ale jednoduchý nástroj, který funguje. Rozdělte svůj čistý příjem takto:

• 50 % na základní potřeby (byt, jídlo, doprava, účty)
• 30 % na životní styl (zábava, cesty, koupě oblečení)
• 20 % na spoření a investice

Pokud máte příjem 35 000 Kč, znamená to 7 000 Kč měsíčně na spoření. To je více než dost na to, abyste začali něco dělat. Pokud nemůžete 20 %, začněte s 10 %. Důležité je začít - a pak postupně zvyšovat.

Krok 3: Zvolte správný účet pro spoření

Nechte si peníze na běžném účtu jen na krátkodobé potřeby - například na nákupy nebo nečekané výdaje. Pro dlouhodobé spoření potřebujete jiný nástroj.

Účet s výnosem: Některé banky (např. Fio, Moneta, ČSOB) nabízejí spořicí účty s úročením 2-4 % ročně. Tyto účty jsou bez rizika - vaše peníze jsou pojištěny až do 100 000 EUR. Pokud máte 100 000 Kč uloženo na takovém účtu, za rok získáte 2 000-4 000 Kč. To není mnoho, ale je to lepší než nic.

Penzijní připojištění: Pokud máte zaměstnání, přispíváte do státního systému. Ale můžete si přidat i do doplňkového penzijního připojištění. Výhoda? Stát vám přidá 15 % z vašeho příspěvku - až do 1 800 Kč ročně. To je zdarma. Pokud přispíváte 1 200 Kč měsíčně, stát vám přidá 180 Kč měsíčně. To je 2 160 Kč ročně navíc - a peníze rostou na úročení.

Krok 4: Začněte s investicemi - i když máte málo

Spařit v roce 2023 znamená přijmout, že peníze musí růst. A růst přichází z investic. Nejde o to, abyste se stali obchodníky. Jde o to, abyste si koupili část malého podniku - třeba akcie společnosti, která vyrábí léky, vyrábí elektrická auta nebo dodává energii.

Nejlevnější způsob, jak začít, je investiční fondy. Tyto fondy vám umožňují koupit malé podíly v tisících firem najednou. Například fond MSCI World vás zahrnuje do firem jako Apple, Microsoft, Nestlé, Toyota nebo ČEZ. Nejste závislí na jedné firmě - rozptylujete riziko.

Co potřebujete?

• Investiční účet u společnosti jako Moneta, Air Bank nebo ING
• Pravidelný příjem - i 500 Kč měsíčně stačí
• Trpělivost - investujte po celý rok, i když trh klesá

Průměrný roční výnos fondů MSCI World za posledních 10 let byl 9,8 %. To je daleko víc než úrok na bance. Pokud budete investovat 1 000 Kč měsíčně po dobu 10 let, s průměrným výnosem 9 %, budete mít přes 180 000 Kč. Bez investic byste měli jen 120 000 Kč. Rozdíl je 60 000 Kč - jen z výnosu.

Krok 5: Vyhněte se třem nejčastějším chybám

Největší problém lidí, kteří chtějí spořit, není nedostatek peněz. Je to chybné chování.

Chyba 1: Čekají na „správný čas“. Mnoho lidí říká: „Začnu spořit, až dostanu platu.“ Nebo: „Začnu, až se trh zlepší.“ Ale trh se nikdy nezlepší „na správný čas“. Když začnete, začnete vždycky „příliš brzy“. To je v pořádku. Důležité je začít.

Chyba 2: Sledují denní kolísání trhu. Pokud každý den kontrolovali, kolik mají na investičním účtu, většina lidí by se vystrašila a prodala. Ale trh klesá a stoupá - to je normální. Když investujete pravidelně, kupujete více akcií, když jsou levné, a méně, když jsou drahé. To se jmenuje průměrování ceny. A funguje.

Chyba 3: Věří v „zázračné řešení“. Kryptoměny, binární opce, „zaručené výnosy 20 %“ - to všechno je riskantní. V roce 2023 už nejsou zákonem, že kdo chce rychle zbohatnout, ztratí všechno. Pokud necháte peníze na bance nebo v bezpečném fondu, budete mít bezpečnější budoucnost než ti, kteří hrají s riskantními nástroji.

Krok 6: Vytvořte si záložní fond

Předtím, než začnete investovat, mějte na běžném účtu 3-6 měsíců výdajů. Pokud přijdete o práci, nemusíte prodat investice za nízkou cenu. Pokud vám něco porouchá, nemusíte si půjčovat.

Nejprve uložte 5 000 Kč. Pak 10 000 Kč. Pak 20 000 Kč. Když máte 30 000-60 000 Kč na bance, můžete začít investovat s klidem.

Krok 7: Zkontrolujte si svůj pokrok každých 3 měsíce

Nechte si na papír nebo v aplikaci: kolik máte uloženo, kolik jste investovali, jaký je výnos. Neřešte, jestli máte více než soused. Řešte, jestli jste o krok dál než před 3 měsíci.

Pokud jste za rok ušetřili 15 000 Kč a investovali 12 000 Kč, máte 27 000 Kč na účtu. To je dobrý výsledek. A pokud to budete dělat rok po roce, za 10 let budete mít přes 300 000 Kč - a to jen z vašich příspěvků. S výnosem to bude 500 000 Kč nebo víc.

Co dělat, když máte málo peněz?

Nejčastější otázka: „Mám jen 8 000 Kč měsíčně. Jak mám spořit?“

Nejprve zkontrolujte, zda máte nějaké příjmy mimo platu - doplňková práce, prodej starých věcí, půjčování auta. Pak zjistěte, kde můžete šetřit: přepněte na levnější mobil, odhlášte předplatné, které nepoužíváte, vařte doma, používejte veřejnou dopravu. Každých 500 Kč, které ušetříte, je 6 000 Kč ročně - a to je téměř 10 % vašeho příjmu.

Nejde o to, kolik máte. Jde o to, co děláte s tím, co máte.

Co se stane, když nezačnete?

Představte si, že jste v roce 2023 měli 30 000 Kč měsíčně a nic jste neuložili. Za 10 let budete mít 0. Ale pokud byste začali spořit 3 000 Kč měsíčně, měli byste za 10 let 360 000 Kč. S výnosem 8 % byste měli 520 000 Kč. A to jen z vašich příspěvků. Když nezačnete, všechny ty peníze zůstanou v rukou těch, kteří začali.

Spařit v roce 2023 není o tom, abyste se stali bohatými. Je to o tom, abyste se nestali chudšími. A to je důvod, proč to musíte dělat.

Spařit v roce 2023 není o tom, abyste se stali obchodníky nebo finančními geniemi. Je to o tom, abyste dělali malé, pravidelné kroky - a neustávali. Každý měsíc, kdy uložíte 1 000 Kč, je krok k lepší budoucnosti. Nečekáte na dokonalý čas. Vytváříte ho sami.