Kreditní riziko – co to je a proč by vás mělo zajímat

Kreditní riziko je šance, že dlužník nesplní své závazky – ať už jde o bankovní úvěr, kreditní kartu nebo obchodní fakturu. Pro běžného člověka to může znamenat vyšší úrok nebo ztrátu peněz, pro firmu pak neplacení může ohrozit cash flow a celou existenci.

Jednoduše řečeno, kreditní riziko je otázka důvěry. Pokud věřitel neví, jestli zaplatíte, přidá si k úvěru „pojistku“ – vyšší úrok, poplatky nebo přísnější podmínky. Proto je dobré vědět, jak toto riziko pochopit a jak jej snížit.

Jak se kreditní riziko měří

Nejčastějším nástrojem jsou kreditní skóre a ratingy. Skóre (např. FICO) vychází z historie splátek, dluhové zátěže, délky úvěrových vztahů a dalších faktorů. Čím vyšší skóre, tím menší riziko.

Pro firmy se používá rating od ratingových agentur nebo interní modely (PD – probability of default, LGD – loss given default). Tyto modely kombinují finanční ukazatele (poměr dluhu k vlastnímu kapitálu, EBITDA) a makroekonomické podmínky.

Praktické tipy, jak snížit své kreditní riziko

1. Udržujte nízký poměr dluhu k příjmu. Pokud dlužíte více než 40 % svých měsíčních příjmů, věřitelé vás budou považovat za rizikovější.

2. Splácejte včas. Každé zpoždění snižuje skóre a zvyšuje úrokové sazby. Nastavte si automatické připomenutí plateb.

3. Diverzifikujte úvěry. Místo jednoho velkého úvěru rozložte závazky mezi několik menších (např. kreditní kartu a osobní úvěr). To snižuje ztrátu v případě selhání jedné smlouvy.

4. Stavejte kreditní historii. I malé úvěry, pokud jsou spláceny pravidelně, zvyšují vaše skóre. Nemusíte hned brát velkou hypotéku.

5. Kontrolujte své kreditní výpisy. Chyby v záznamech (nesprávný dluh, duplicitní záznam) mohou nesprávně snížit skóre. Přepočítejte si výpis a při chybě požádejte o opravu.

6. Uvažujte o zajištění. Zástava (např. nemovitost) snižuje riziko pro věřitele, takže můžete získat lepší podmínky.

7. Učte se finanční gramotnost. Rozumět tomu, jak funguje úrok, splátkový kalendář a jak se počítá celková cena úvěru, vám pomůže lépe plánovat a vyhnout se nechtěným poplatkům.

V praxi to vypadá tak: když žádáte o půjčku na auto, banka zkontroluje vaše skóre, příjmy a dluhy. Pokud spadá do „bezpečné zóny“, nabídne vám nižší úrok a menší poplatky. Naopak, pokud máte vysoký dluh nebo špatnou platební historii, dostanete vyšší sazbu nebo dokonce zamítnutí.

Pamatujte, že kreditní riziko není jediným faktorem, který ovlivňuje úvěr, ale je to klíčový ukazatel. Sledujte ho, pracujte na jeho snížení a vaše finanční rozhodnutí budou o něco jistější.

Na našem portálu najdete další články, například o tom, jak základně zhodnotit úvěrové nabídky nebo které spořicí účty mají nejlepší podmínky. Nechte se inspirovat a udělejte si vlastní kreditní plán.