Jak uložit peníze, aby vydělávaly: praktický návod pro začátečníky v ČR

Stále máte peníze jen na účtu a vidíte, jak inflace požírá jejich hodnotu? Nejste sami. V České republice přes 60 % lidí má většinu svých úspor na běžném účtu - a většina z nich neví, že to znamená ztrátu přes 3 % ročně na kupní síle. To není chyba. To je systém. Ale systém se dá změnit. Ne potřebujete miliony. Potřebujete jen správné kroky.

Proč peníze na běžném účtu nevydělávají - a co to znamená pro vás

Bankovní účet s 0,1 % úrokem je jako parkování auta s vypnutým motorem. Inflace v ČR v roce 2024 byla 2,8 %. To znamená, že pokud máte 100 000 Kč na běžném účtu, za rok ztrácíte přes 2 800 Kč kupní síly. Za pět let to bude 14 000 Kč - a to jen proto, že jste neudělali nic. Nejde o línost. Jde o nevědomost.

Banky vám nepřidávají peníze proto, že by chtěly. Přidávají je jen tehdy, když vám to nevyhovuje. A většina lidí se neptá. Příklad: když jste v roce 2020 uložili 50 000 Kč na účet s 0,05 % úrokem, dnes máte 50 075 Kč. Kdybyste je vložili do indexového fondu s průměrným výnosem 7 % ročně (což je historický průměr pro globální akcie), měli byste dnes přes 70 000 Kč. Rozdíl: 20 000 Kč. A to jen za pět let.

První krok: vytvořte si bezpečnou základnu

Předtím, než začnete investovat, potřebujete tzv. rezervu na nečekané výdaje. Tři až šest měsíců vašich životních nákladů. Pokud platíte 15 000 Kč měsíčně na byt, jídlo, elektřinu a telefon, potřebujete 45 000-90 000 Kč na běžném účtu. Tady je důležité: nekladěte to do termínovaného vkladu. Potřebujete to mít okamžitě k dispozici - když vám někdo zlomí nohu, nebo když přijde nečekaná faktura.

Tuto rezervu si můžete uložit na účet s nejvyšším úrokem, který najdete. V ČR jsou některé banky, které nabízejí až 3,5 % ročně na úsporné účty - ale jen na prvních 100 000 Kč a jen na 6-12 měsíců. Například Česká spořitelna, Fio banka nebo Revolut mají občas takové akce. Stačí se podívat na Porovnání.cz nebo Bankovky.cz - a najít ten nejlepší aktuální vklad.

Druhý krok: začněte s indexovými fondy - nejjednodušší způsob, jak vydělávat na trzích

Nejde o to, abyste se stali obchodníky. Jde o to, abyste se stali vlastníky. A nejlepší způsob, jak to udělat bez rizika a bez znalostí, je indexový fond. Co to je? Je to jako koupě malého kousku všech velkých českých i světových firem najednou. Například fond MSCI World obsahuje tisíce firem - od Apple a Microsoftu po české ČEZ nebo Komerční banku.

Historicky tyto fondy přinášejí průměrně 7-9 % ročně. Ano, během krizí padají - ale v dlouhém horizontu (10+ let) se vždy zotaví. A když investujete pravidelně - třeba 1 000 Kč měsíčně - získáte výhodu tzv. průměrování nákladů. Když je trh nízký, kupujete více jednotek. Když je vysoký, kupujete méně. To snižuje riziko.

V ČR máte dvě hlavní možnosti: Investiční fondy od České spořitelny, Komerční banky nebo Raiffeisenbank nebo ETF (exchange traded funds) přes brokerage platformy jako eToro, Interactive Brokers nebo Lynx. ETF jsou levnější - poplatky bývají kolem 0,1-0,3 % ročně. Fondy mohou mít 1-2 % - a to je hodně.

Třetí krok: jak začít s 500 Kč měsíčně - konkrétní postup

Nechcete se ztratit v technických detailích? Tady je jednoduchý plán:

1. Založte si účet u eToro nebo Lynx (obě podnikají v EU, jsou regulované a přijímají české ID).
2. Vyberte ETF MSCI World (kód: IWRD). To je nejrozumnější volba pro začátečníka.
3. Nastavte pravidelný nákup: 500 Kč měsíčně, první den měsíce.
4. Zapněte automatické převody z vašeho běžného účtu.
5. Zapomeňte na to - a nekoukejte na grafy každý den.

Pokud budete dělat toto 10 let, začnete s 60 000 Kč vložených. S průměrným výnosem 7 % ročně budete mít přes 80 000 Kč. A to bez jediného dalšího kroku. To je výnos, který si můžete dovolit - a který se nesmíte nechat ukrást.

Co se nestane - a co se stane, když to neuděláte

Nezískáte milion za rok. Nebudete mít luxusní auto. Ale získáte bezpečnost. Získáte možnost si dát odpočinek, když budete chtít. Získáte klid, když se vám někdo zlomí ruku, nebo když ztratíte práci. A získáte to, co většina lidí nikdy nemá: kontrolu nad svým peněžením.

Když to neuděláte, inflace bude pořád jíst vaše úspory. Banka vám nezavolá a neřekne: „Hej, měl bys to investovat.“ Nikdo vám to neřekne. A když budete mít 50 let a zjistíte, že máte jen 200 000 Kč na účtu, zatímco vaši kamarádi mají 1,2 milionu - nebudete mít nikoho, koho byste mohli obvinit. Jen sebe.

Nejčastější chyby - a jak jim vyhnout

Největší chyba? Čekat na „správný čas“. Neexistuje žádný správný čas. Když je trh vysoký, věříte, že se to zhroutí. Když je nízký, bojíte se, že se to ještě zhroutí. Takže čekáte. A zatím inflace požírá vaše peníze.

Druhá chyba: vkládání do kryptoměn nebo „horkých“ akcií. Pokud nevíte, co je to blockchain, nebo neumíte vysvětlit, jak funguje Apple, neinvestujte do toho. To není investice - to je hazard. A nejste v kasinu.

Třetí chyba: nechat si všechno řídit finančním poradcem. Pokud vám bere 2 % ročně z vašich úspor, a vy vyděláváte 7 %, tak on má 28 % vašeho výnosu. To je jako kdybyste platili 280 Kč za každých 1 000 Kč, které vyděláte. Nejsou to poradci. Jsou to vlastníci vašich peněz.

Co dělat dál - když už máte 50 000 Kč investovaných

Když se vám daří, můžete přidat další vrstvu:

• Dividendové fondy - například ETF s názvem „Dividend Aristocrats“. Ty platí každý čtvrtletí - a to je přímý příjem.
• České akcie - pokud chcete podpořit domácí ekonomiku, můžete do 10 % vašeho portfolia vložit akcie ČEZ, Komerční banky nebo O2.
• Realitní fondy - například iMobil nebo RE:Fund. Ty vám umožňují investovat do bytů nebo komerčních budov s 5-8 % ročně - a to bez toho, abyste museli koupit byt.

Nikdy nevkládejte více než 20 % do jedné třídy aktiv. Diversifikace je vaše nejlepší ochrana.

Co je důležité pamatovat

Investování není o tom, abyste se stali bohatými. Je to o tom, abyste nezůstali chudí. Je to o tom, abyste neztratili 10 let života, když budete mít 60 a budete muset pracovat, protože jste neuložili peníze správně. Je to o tom, abyste měli možnost říct: „Ne, dnes nepracuji.“

Nejde o to, kolik máte. Jde o to, co děláte s tím, co máte. A když začnete teď - s 500 Kč - budete mít za 15 let více než 150 000 Kč. A to bez toho, abyste museli nic změnit ve svém životě. Jen přidat jeden pravidelný převod.